9月7日-8日，由共享财经和华夏时报联合举办的2016年中国（上海）首届区块链新金融高峰论坛在上海国际会议中心举行。同心互助联合创始人钟馥 百、中国平安集团的首席创新执行官屠德言、毕马威合伙人张峻铭、现金巴士CEO 、易联支付CMO邓云受邀参加了“怎么样看待金融科技热现象”的圆桌讨论，同心互助联合创始人钟馥百发表了自己的观点。
对于一个网络互助平台而言，为什么需要区块链？钟馥百表示，一定能做，区块链并不是决定性的因素，但是对于网络互助平台最大的挑战是在于信任，通过区块链就能解决这个问题。
区块链是怎样在没有信任的实践中建立信任的？钟馥百认为有以下四点：第一点是全量数据；第二点是信息一定要公开透明；第三点就是历史回溯；第四点是区块链这个技术带来更大的价值，不可篡改。
大家好，今天我这边就给大家介绍一些干货，就是我们在区块链金融方面一些实战的经验。
我这边先介绍一下我们公司，我们公司是阿博茨金融科技有限公司，现在我是联合创始人兼CTO。今天我们给大家说一下我们在区块链上的一些想法、尝试 以及我们的一些经验和教训。在说区块链之前，因为我们在区块链也观察了很长时间、看了很长时间，之前有一种说法认为区块链是万能的，认为它什么都能做。但 实际上对区块链技术越来越了解之后，你会发现区块链做的事情相对而言是在合理的幅度之内，这块就借助我们WEF就是世界经济论坛的几个观点我来摘抄一下。 首先第一个，区块链能够推进下一代金融的基础架构，能够推进里面的简化和效率流程，在这块有相当大的潜力，这是他们的第一个观点。第二个观点是说区块链并 不是灵丹妙药，不能解决所有的问题。区块链一定是说在下一代金融科技、金融基础架构或者是互联网基础架构里面会成为一个技术之一，只是众多技术里面的一部 分，它有它所做的事情，这是第二点。第三点基于区块链而言，实际上我们在应用过程中不管是金融监管需求、不管是业务需求还是商业需求，商业化对金融阶段数 字身份认证是一个非常强烈的需求，或者是说KYC在区块链的推动过程中，数字身份标识、数字身份认证KYC是非常多的因素，会直接影响区块链在金融商业落 地中非常重要的作用，这是他们的几个观点。接下来我会以我们的案例来去阐述我们是怎么用的。
这个是我们现在做的第一个尝试，就是我们的网络互助，我们公司叫阿博茨，现在同心互助是基于区块链底层的网络技术平台，这是我们的第一部分。基于平 台这里面有我们的节点、算力、计划，这是第一个。第二个是我要跟大家分享的，就是我们跟银行资金的托管方案，这是我今天想给大家介绍的两块。
这边给大家简单说一下互助。互助模式很简单，简单化八个字，就是一方有难八方支援，什么概念呢？对于最基础的互助而言这个群体可能有不确定性的风 险，每个人花十块钱、二十块钱坐在一起，当其中任意一个人出了这个风险我们就从资金池里面拿出钱帮助他，这是最基础的互助概念。那么对于一个网络互助平台 而言，为什么需要区块链，或者是说区块链在网络平台上面能做什么？没有区块链能不能做互助？一定可以做，区块链并不是决定性的因素，但是对于网络互助平台 最大的挑战是在于信任。我如何信任这个平台他不会把我的资金拿去挪用这是第一点，第二点是说我如何信任其他的成员，他们是真的有风险吗？我应不应该信任 他？第三个是风险存在资金也不挪用如何信任你这个规则或者说规则谁来制定，什么样的情况下赔付，我们做什么样的事情怎么算？这都是不确定性的因素，通过区 块链就可以解决这一个问题，区块链简而言之其实说到这边我可以补充一下，区块链这个词是很好的，但是在商业过程中我们认为应该改成叫分布式账本，实际上在我 们的互助业务里面我们需要把所有的数据比如说用户的会员信息、资金明细、规则以及组织信息比如说谁是发起人把这些信息记录下来，记录在网络上面、记录在区 块链上或者说记录在分布式账本上面，让账本里面的每一个成员都可以实时看到这些数据，从这里明确数据本身是公开的，所有人看到的数据都是一致的，不会有两 个数据，这是第一个。第二个是说这里面的数据基于区块链的特性数据有修改、不能被篡改。既然不可篡改的话，东西上去了就上去了，就不能改了，像刻在石头上 面一样不能改了，我们可以看到里面所有数据的变化，信息不能改错了就错了，包括平台也不能修改、不可伪造。基于这上面第一让我们的数据全部上去让信息公开 出来这还不够，第二希望我们的会员我会要求媒体包括监管机构也可以加到这里面来，成为节点，更好的去看你们的数据，去确保这个平台的可信。这是在这上面对 于互助的介绍，这是第一部分。
第二块就是我们在跟银行合作资金托管上面，实际上前几年P2P的风潮很多银行推了资金托管方案。还是老问题，区块链没有行不行？相信我们一定行的， 没有区块链这事一样能做，而且现在做得非常好。区块链能做什么？区块链在这上面能做什么？区块链在这上面它更多的体现在监管，监管的需求在于说我知道这个 事情是怎么发生的，能去卖里面所有的信息、上下文。在传统的模型中存在一些信息的遗漏，因为取决于说你给他什么数据及，对于监管而言你给他什么他就看到什 么。这是第一个信息可能会有遗漏。第二个是什么？信息可能是延后的、是延迟的。可能上个月的信息通过别的方式下个月才会给他，在这上面就达不成，区块链的 特性分布式账本以及实时性，区块链要等一段时间信息上去这时候再往里面全覆盖了超过三分之二或者至少超过二分之一，这个时候交易才能确认下来，这个信息必 然是实时的或者是准实时的，是可预测的，跟业务无关是可预测的。从这上面能解决。这对于我们跟银行的资管合作上面更多会把区块链的价值体现在数据的一致 性、数据的实时性这个层面。这是我们跟银行资金托管上面的一些案例。
前面说了几个案例，接下来更多的是干货，这个会议不是技术交流大会，我们认为区块链的价值怎么体现呢？第一个价值体现在于信任增强。很多概念、很多 数据都会说区块链做什么？就是在一个没有信任的时间中建立信任，通过什么建立信任？建立信任的话我们可以看到最原始的模型，我跟我的朋友很熟从小一起长大 知道他的想法、知道他的生活习惯那么我就信任他，因为信任是在于说我们预测知道他做什么，这是信任的基础、这是信任的模型，所以在区块链这方面怎么建立信 任？第一个是全量数据，基于业务相关所有的数据尽可能的在链上或者说核心交易数据一定要在链上，先保证数据是全量的、完整的，否则的话就会有问题、就会失 真，所以第一是数据进行全量的。第二是信息一定要公开透明，如果我有全量数据不告诉你们就没用，你信任我吗？不信任，照样不存在。在这上面全量数据有了， 现在我把信息全部公开，在这上面大家所收获的信息、获得的信息一致的是一样的、是明确的，这个时候我们就可以更加增强，这是公开透明产生的价值。
第三个就是历史回溯。信任不是未来，信任是基于我对你的历史做出判断，在这我能够知道你的历史怎么样，你的历史交易记录、你之前的所作所为、你的身份我都能看得到，能够回溯出来，那我选择会多一些，这是第三点。
第四点是区块链这个技术带来更大的价值，不可篡改。什么叫篡改？什么叫修改？举个例子，有可能某人因为信用卡忘还了打个电话找央行去掉，这上面信息 做了调整、做了修正、做了篡改，有渠道可以把数据擦掉，区块链上面能擦掉吗？很抱歉不能擦掉，上链了就上链了，刻在石头上面只有宇宙才能把它消化掉，这就 是不可篡改。基于这几个特性能够显著的增强信任，信任建立之后让后面的交易就变得相当简单了，这是我们认为的第一个价值。
第二个价值是效率提升，怎么提升效率呢？区块链真的有那么神奇吗？我们来看区块链上面从比特币本身的技术手段来看，比特币上面大家经常说比特币可以 做到7×24小时×365来运行的交易所，这上面没有所谓的清算也没有所谓的结算，为什么？因为按照我不充分的理解涉及到多个机构之间、多个银行之间、多 个国家之间的结算不是实时的是有形物体，它不是实物。实物不能实时的从中国到美国，从美国到中国，这需要时间。现在一切都变了，我们可以把货币做成电子货 币放在互联网上面，这是第一个可以做的，这还不够。分布式账本技术出现之后大家说好，我跟某人的交易已经产生，所有人都已经知道这个交易，而且这个交易已 经入账了，这还需要清算吗？从这个角度而言，交易即清算。从电子货币角度、从交易本身角度而言，从这个层面可以避免清算，或者是说清算是区块链本身所拥有 的特性，清算即结算，交易完成那就完了。这是第一个。
第三个是简化交易流程，这是什么概念呢？简化交易流程并不是说区块链这个技术存在什么样的魔力，以前人做的现在就可以自动化做了，不是这样子的。而 是说基于区块链本身的特性数据的公开透明、不可篡改、效率上的提升和交易过程自动化，很多产品上面我们需要用多人来规避出错风险情况下面，用区块链来尽可 能的降低人工成本，比如说以前我们以会计入账为例，第二次之后可能老板会再审核一次、领导会审核一次，现在有了区块链之后一入账结构大家马上看得到，可以 通过智能和约和其他电子化的方式、信息化的方式快速做好结果，从这个情况来看能够降低里面的人工成本，提高效率降低人工操作复杂度。
第三点是数据实时同步。我可以跟大家说一下，之前我跟一个做传统企业的朋友聊天他们是一个集团公司在全国有三十多家公司，当时我跟他确认了之后第一 反应就是说区块链能不能用在我们财务的账目上面，他假设我们下面的子公司有账目的变化和流动总公司马上可以看到，看到账目的变化实时的，数据链本身需要确 认必须得在全网里面获得相当的数量，数据的实时性使得能够解决业务中的很多问题提高效率，比如说总公司对于子公司的审计，不需要等到第二天、不需要等到第 三天、不需要等到月底，账户到了我就去看。
第四点是交易的过程自动化。这个概念更多的来自于智能和约，基于这个概念我们实际上可以解决传统交易中的很多问题，或者说把其中人为的因素、人工操 作或者是法律的操作在合约上面由每个矿工来完成，这是智能合约的价值。我们现在对智能合约有一些任务，现在它的设计有些是不合理、不合适的，这个我接下来 会说。这是第二点，是效率的提升。
第三点实际上是我个人认为现在以及金融企业中相当重要、很重要的一点就是审计和监管，为什么这么来说呢？按照互联网从业人员的理解，审计和监管的 需求本质上第一个需求来自于数据的采集实时性、一致性的要求，没有数据怎么监管？我都不知道你在干什么没法管，对不对？那么第一点就是我们在链上为什么区 块链可以解决？首先信息要在链上，链上怎么保存呢？需要结构化的数据、需要统一的数据、统一的样式，如果没有统一的样式、没有统一的数据格式怎么监管操作 它？别说监管了交易都很难做到，这是为什么区块链在上面能解决，帝国主义点需要统一的数据、统一的数据格式统一的数据样式，从这个层面让互联网企业、传统 企业里面各种并购数据问题解决了。第二个是统一的数据来源，对于交易涉及到的所有数据我们需要满足它的信任增强、需要我们交易、需要满足交易提升，不可避 免我们一定需要把相关所有数据在链上进行保存、进行记录，这是区块链的要求、这是业务的要求。在这个情况下我们一般说这个要求就可以使得我所监管、所需要 的原始数据，交易记录的东西全部存在于区块链上，当然这不是说一条链可以是多条链但是已经在链上，否则你的交易不能往下走。从这个层面，从技术层面能够解 决数据源的问题，在互助平台上面不可避免一定会有人骗你，对于骗保怎么办呢？当他提起赔付公司去审计发现有问题，然后把这个记录放在区块链上，放在这个人 名下的记录下面。这个人会拥有这条记录说末月某日骗保，申请赔付被驳回。在上面我们可以做很多事情，监管只是一方面。第三点就是实时性或者是实效性，区块 链本身的个性使得我们的监管可以做好。
前面说了区块链的实践包括一些观点，接下来我们来看从技术层面现在所看到的，不管是以太坊还是其他的一些开源的技术能解决什么事情，能不能解决所有 的事情呢？肯定是不行的，如果能解决所有的事情我就不会来跟大家伙儿一起来分享了。这是我们商业化的要求，第一个是TPS每秒交易数量的要求，大家都知道比特币是 7/s每秒以太坊稍微高一点，比如说Visa就是10000/s，这还差得很远，这还只是交易问题，这还只是说存在资金的交易，如果真的商业兴了之后可能 我要记录的内容就变多同样我们会提出要求我们去优化，肯定不会是PUW在商业层面完全不需要，我们在现在向商业落地、商业应用而言我们需不需要去中心化？ 不需要，我需要的是弱性中心化或者是多中心化，这个层面我们应该QW这种共识吗？不需要了，在这个时段就用A再不行就用B，所以这是算法的调整。从网络层 面优化基于P2P的形式进行优化，这个P2P覆盖可以很广，可以保证一定会被覆盖到，但是最高效的一定不是的最高效的方式是点对点，知道他需要什么我给他 什么，需要什么找他去拿这是最重要的在这上面对于TPS的增强我们是考虑要去做的。
第二点是KYC，比特币是一个利益交易的大家可以到上面做任何事情，但是商业场景应用吗？需要匿名吗？不可以匿名的，因为这个离不开法律、离不开监 管，所以KYC一定是非常一个非常强劲的需求，这上面至少需要十年、至少需要十年。实际上说我们来真的看一下区块链技术商业落地我们解决性的问题，我们要 解决KYC的问题到底怎么样把KYC做起来，让交易双方里面的人都知道这是一个存在的合法实体，我的交易对手到底是谁，这么几个方案有很多，比如说我们需 要有交易实体认证这是一个想法。第二我们大家可以考虑跟政府合作，用政府颁发的CA做证明。第三个对于我们的智能和约提供更多的法律增强，这是KYC层面做的 技术层面。可能大家比较关心另外一个问题，KYC的隐私怎么办？我们可以通过数据让这些算法来去验证这个人的身份。举个例子，我们在同心互联上面所有用户 的信息会保存在链上，我们保存他的名字、身份证号码，名字公开信息就是他的姓，比如说我就是钟某某，身分证号码有前四位和后四位。这上面我怎么证明我是谁 呢？数据是没有公开的，那怎么来识别呢？我可以用我的名字和我的身分证号码用SHA256或者是多少去算，你们知道我的身份的时候验证这是不是我，如果是 的那就是我，如果不是那就不是我，那是谁呢？你们也不知道，这就是KYC和椅子的调整，我们肯定用技术的发展、隐私的保护加强保证同时解决KYC的需求。
最后还有一些其他的诉求，大家可能都记得很深的就是前段时间以太坊的DAO事件，因为漏洞，不管是什么样的情况下导致的漏洞，反正这里面的被黑了。 帐户应该实施冻结，我的交易也是可以冻结的，交易可以回撤，在这上面有要求。还有就是智能合约，以太坊的智能合约写了就不能改。那如果有Bug怎么办？不 能说不让我们不升级吧？那升级怎么来做？这是在商业部门上的需求。当然也有同学在问不可篡改是不是会被挑战？你被冻结了相当于有东西要回撤了，我把交易回 撤算篡改吗？是指说我认可前面错误交易记录一定在链上，因为错误一笔交易要产生多两笔交易这样才可以完成这就没有篡改，我所做的永远使实施，这样的话我们数 据永远没村改，但是我们商业的需求完全不落地。